汽车金融行业逾期率高到底谁该背这个锅

不管汽车金融行业也好，还是互联网金融公司也好，风控和业务算是一对矛盾体，两个部门的KPI是针锋相对的。风控审核严格，拒贷率就会偏高，业务量自然就偏低。不过无论谁单独背锅，都是不公平的。因为逾期率高这个结果，其实是早期互联网金融野蛮发展形成的业务模式到今天逐渐形成所致。

拿P2P车贷行业为例，模式开始之初潜力巨大，各路资本看好这块市场。很多人认为车贷具有抵押物，并且符合小额分散的监管政策。但是很多玩家进入这个市场后发现逾期率和坏账率依然很高，很多平台玩的是“活押”，即贷款人拿到贷款后可以继续使用车辆，这给很多人钻了空子。了解这个行业的可以发现市场上到处充斥着随意拆卸GPS的，二次抵押等不良事件发生，甚至很久才发现客户已经“失踪”，这时候找回车辆的成本又非常高，所以很多公司就直接把它作为坏账处理。

这个行业从一开始找客户，发展到客户来主动找公司，再到现在相互抢客户。原因是这个行业操作简单，模式可复制性强，一开始进入市场容易做大，而现在进入的玩家太多从蓝海变红海。这样一来，骗贷风险加剧，甚至形成了产业链。大家都清楚借款人就算这家平台借不到钱，其他总有平台是能借到的。

大平台凭借资金实力雄厚开疆拓土，小平台在仅有的存量市场相互争抢蛋糕。所以在这样情况下，业务人员和风控人员都会面临道德风险，业务人员对借款人来点“指导”，教会他们如何通过风控审核;风控人员睁一只眼闭一只眼，明知道这个资料存在问题，依然给予通过。更有甚者内外勾结，最终利益分赃，人员流动性也是居高不下。